写产品攻略文章，我做这个工作已经持续三年了，但大家可以发现，一如我写这篇文章的初衷，发现无论产品怎么变，攻略部分都很稳定。

这说明啊，无论“鱼”有了什么新品种，只要掌握了“打渔”的方法，就能选到适合自己的产品。

当然，攻略部分也不只是告诉你怎么买，更重要的是如何避坑，不买烂也不买贵。

如今已经到了2022年，又做了一些小更新。

怎么买重疾险？

答案我基本都写在了这篇文章里，全网最详细也是最实用的挑选攻略，附2022年2月产品推荐。

一、意外险是什么？

顾名思义，意外险保的是意外。

可什么是意外，里面可大有讲头：

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。

1.意外需要是突发的

所以中暑之类的不赔。

中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

2.意外需要是外来的

所以猝死之类不赔。

猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。）

3.意外需要是非本意的

所以自杀自残不赔。

像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

说清楚了啥不赔，那么意外险赔啥呢？

那可就多了。

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

尤其像是跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤这种，太常见了，基本上公子身边每年都会有人遇到这些情况。

生活中，意外险派上用场的概率就很高，

所以咱们说意外险是居家必备之良品。

而且啊，意外险价格特便宜，保额又高。

往往不到200块就能买到50万的保额，

堪称保险界清流。

意外险还特容易买，

大多数保险公司的一般把一年期意外险当作敲门砖产品，

价格便宜，续保门槛低，

压根没打算从意外险上赚钱。

总之，意外险又有用，又便宜，又好买。

购买难度比较低，

所以文章接下来，会给大家一个筛选框架，买保险别吃了亏；

然后再按这套筛选标准给大家推荐几款产品，

照着买，买不了吃亏，买不了上当。

二.意外险怎么挑

买意外险这件事情特简单，

公子总结了一个顺口溜，叫做：

一个不能少，两个加分项。

不到三百块，能买五十万。

不买长期型，不买返还型。

第一句说得是保障责任，第二句是保额保费，第三句是大家买的时候要注意的坑。

一个不能少：

意外险的保险责任通常包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗

很多保险产品为了降低产品单价，显得很便宜，常常会缺斤少两。

但咱们要注意，在买意外险时，这些责任，都不能少了！

1.意外身故：

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

买50万的保额，因意外身故了，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。

但又实话说，

从数据上看，因意外导致的身故只占到20%左右，意外身故的作用比较有限。

2.意外伤残：

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

比如，

杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。

5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万，100万保额能拿60万。

大陆保险中，保伤残杠杆最高的就是意外险。

这也导致意外伤残保障最为重要。

这笔钱，起到的是抚恤金的作用，

一来可以弥补由于残疾带来的收入损失，

二来可以维持未来的生活。

下面要划重点了，有一种意外险，意外伤残不是按比例赔，而是按保额赔。

比如，

50万保额，断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万，

这样就明显不合理了。这类产品，果断Pass掉。

3.意外医疗：

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

这也是花样最多的一部分。

意外医疗的额度不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好；医疗报销最好能保社保外的。

能用到意外医疗都是小地方，花费一般不多。

比如，骨折了，花费了几千块钱，

去掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉。

而且即便因为意外，花费了几万块，乃至十几万也不用担心，

这就进入了百万医疗险的射程范围，百万医疗险会给报销。

别看意外医疗报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率。

所以咱们说，意外身故、意外残疾、意外医疗，各有各的作用。

但凡少了其中一项，或者某一项缺斤少两的，直接不予考虑。

两个加分项：

如果意外险都是同一副面孔，各大保险间那就成了纯价格战。

为了拉开彼此间的差别，各家保险会增加附加责任。

在众多责任中，公子最推荐两项：猝死责任和住院津贴。

猝死责任：

鲁迅说：意外险本来是不应该有猝死责任的。

后来麻烦多了，才有的猝死责任。

对于猝死，绝大多数是因为心脏的问题。

而有心脏疾病，就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义，

保险公司本应该不赔的。

但最近几年，因猝死产生的纠纷实在太多了。

如果赔，消费者就说保险“这也不赔，那也不赔”。

保险公司心说：服了。这么多麻烦事，我不如直接把猝死放进责任里。

于是才有了，赔猝死的意外险。

而且加上猝死责任，也贵不了多少钱，

50万保额，每年也就是加上几十块钱的事情。

但消费者喜欢啊，

带上猝死责任，“996”加班时，就心安了好多。

住院津贴：

公子比较推荐的住院津贴责任。

比如打球骨折住院了，躺在床上每天还有几百块的补助。

这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，就比较实用。

此外，在附加责任中还有交通工具多赔保额，比如航空意外多赔保额责任。

像这些，有则加之，没有就算了，都不是重要的部分。

不到三百块，能买五十万：

满足了上诉的保障责任之后，会不会很贵呢？

不会的。

意外险的保障责任发生概率低，所以是四大保险中最便宜的。

公子为大家划一个价格线：

50万保额，不要超过300块；

100万保额，不要超过400块。

超过这个价格，大概率就买贵了。

那么意外险要配多少万保额呢？

意外险保额建议50万起步，100万不多。

我还是拿前面提到的杨过杨大侠举例，

一只手臂完全断裂赔60%的保额，50万赔30万，100万赔60万。

说些不吉利的话，这种伤残的情况发生在你我身上，会给我们带来多少直接和潜在的损失？

公子觉得，起码不应该少于重疾险的保额吧。

好，从上面标准看，有两类保险就肯定不要碰了：

不买长期型：

意外险并不建议买长期的，

长期意外险比一年期意外险贵很多。

拿X安福捆绑的长期意外险为例，

保至70岁，50万保额每年要2500，价格高出十几倍。

对于意外险来说，买长期的完全没有意义的。

一来每年的价格固定，价格不会随年龄增加而增长。

二来健康告知宽松，不存在不能续保的难题。

一年一买即可。

不买返还型：

比长期意外险更坑的是返还型意外险。

拿X康人寿的X行天下为例，

18岁，10万保额，每年就要交3257元，

换算成50万保额高达1万6，

价格高出了几十倍。

拿每年多交的钱放余额宝，都比返还的多。

老百姓对保险价格没有概念，才买了很多坑货产品。

明确了上面的标准以后，希望大家都能擦亮慧眼，挑出一款适合自己的意外险。

三、市面上的成人意外险大测评

受互联网新规影响，目前比较推荐的只有大护甲2号和小蜜蜂2号两款成人意外险。

这两款产品保障非常相似，价格也基本一样。

1、大护甲2号（至尊版）

同样意外身故/伤残最高赔100万，

同样猝死赔50万，

同样意外医疗最高报销5万元，不限社保范围，没有免赔额，100%报销。

同样未经社保报销，报销80%费用，100免赔额。

同样每天可以领150元的住院津贴，单次累计赔付90天。

但同样100万保额，大护甲2号比小蜜蜂2号要贵上几块钱，

每年保费是299块。

另外，大护甲2号把航空额外保障做得非常高，可多赔500万，非常适合经常出差的朋友。

大护甲2号还有另外两个版本可以选择，可选30万版、50万版、100万保额的版本，根据大家需求来。

2、小蜜蜂2号（至尊版）

意外身故/伤残100万保额。

5万意外医疗，0免赔，不限社保报销，经过社保报销后，医疗费可100%报销。

猝死赔付50万。

意外住院津贴，150元/天，也没有免赔天数，住院就给。

航空意外多赔200万，还有预防接种意外身故/伤残，最高赔50万，接种意外医疗也有5万额度。

每年保费只要296块。

小蜜蜂2号和大护甲2号在额外保障内容上略有区别，大家可以根据自身侧重方面进行选择。

肆公子曰：

目前推荐的就是这两款意外险。

意外险每年的变动比较小，多少年基本都是这些责任，都是这个价格。

价格都不贵，大家看好直接下单即可。

只要你是1-4类职业，都可以买，

如果正从事高危职业，可以考虑其它高位职业职业意外险。

就这样。